暑期銀行 " 搶客 " 核心行動：多維策略構建競爭壁壘
面對暑期激增的消費需求，銀行的行動并非零散出擊，而是圍繞 " 場景滲透、客群細分、科技賦能 " 三大主線，形成覆蓋信用卡、儲蓄卡、消費貸等全業務線的立體策略。
信用卡業務圍繞三大維度展開：
首先，作為銀行切入消費場景的核心工具，暑期策略聚焦 " 場景深度綁定 + 權益精準投放 "，通過境內外全鏈條服務搶占支付入口。
銀行通過發行文旅主題信用卡，將消費與文化體驗結合，吸引細分客群。例如，浦發銀行推出敦煌文化主題卡，持卡人可享景區門票折扣、非遺體驗權益，既貼合暑期文旅熱潮，又通過文化 IP 提升卡片辨識度；興業銀行長沙分行則深耕本地資源，聯合 40 家景區及 900 余家商戶推出聯名卡，用戶掃碼即可領取消費券，實現 " 旅游消費 - 支付 - 優惠 " 的閉環。
第二，境外消費權益 " 加碼 "，針對暑期境外游、留學需求，銀行通過返現、補貼等方式降低支付成本。平安銀行美國運通 Safari 信用卡推出 " 大帶小 " 機票補貼、豪華酒店隨心兌，亞洲跨境消費 2% 返現等活動，直擊親子家庭痛點；工商銀行 " 愛購全球 6% 返現 " 活動規定，上月消費達標后，本月境外消費最高返現 200 元 / 季度；中信銀行 " 全球消費季 " 提供最高 30% 返現；興業銀行 2025 年 6-11 月開展美國運通卡境外返現活動……這些策略直擊出境游痛點，歷史數據也印證其成效，2023 年招行信用卡境外交易額同比飆升 60%。
第三，針對畢業游、暑期實習等場景，銀行推出新客激勵。中國銀行上海分行、招商銀行對綁定支付寶、攜程的新客戶提供最高 610 元禮包；工商銀行無界白金數字卡則以 " 新客戶消費 1 筆贈拉桿箱或 108 元立減金 " 吸引用戶，同時疊加機場貴賓服務、餐飲 7 折等權益，提升開卡轉化率。
儲蓄卡業務通過 " 支付場景擴容 + 理財優惠 " 雙輪驅動，既提升支付頻次，又引導儲蓄向理財轉化，實現資金沉淀，在這方面，銀行也開展了兩項主要活動：
首先，銀行通過 " 首綁優惠 " 鼓勵用戶將儲蓄卡與高頻支付場景關聯。例如，工商銀行推出借記卡首綁支付寶得 5 元紅包，建設銀行在 " 建行生活 "APP 投放滿 1000 減 100 元親子消費券，間接拉動儲蓄卡消費；2025 年數字人民幣全面落地后，銀行將儲蓄卡與數字人民幣錢包整合，用戶充值 5000 元可獲 100 元京東 E 卡，同時享線下支付 0.5% 返現，推動支付習慣遷移。
第二，銀行為吸引儲蓄用戶轉化會降低理財費率并推出短期高收益產品。中銀理財 " 福 " 系列產品銷售費率從 0.2% 降至 0.15%，" 穩富信用精選 " 管理費率降至 0.05%；手機銀行 " 暑期理財專區 " 通過 AI 算法推薦 3 個月期結構性存款，匹配用戶短期閑置資金需求。2022 年數據顯示，暑期區域性銀行儲蓄卡卡均交易筆數連續多月上升，印證理財優惠對資金沉淀的拉動作用。
在消費貸方面，銀行以 " 利率下行 + 場景綁定 " 突破需求瓶頸，瞄準暑期裝修、旅游、教育等大額支出，同時借助政策貼息擴大規模，出現了兩方向的暑期特色：
首先，消費貸利率進入 "2 字頭 "，郵儲銀行 " 郵享貸 " 券后利率 2.78%，光大銀行 " 光速貸 " 最低 2.9%；多地政府推出財政貼息，如四川省對汽車購置、裝修等消費貸給予 1.5% 年利率補貼，疊加銀行優惠后實際利率可低至 1.2%。這種 " 銀行讓利 + 政府貼息 " 的組合，顯著降低用戶借貸成本，2022 年農業銀行信用卡貸款余額近 6500 億元，五年增幅超 70%，印證消費貸對零售業務的支撐作用。
其次，針對暑期消費特點，銀行提升額度上限并延長期限：普通消費貸自主支付上限從 30 萬元提至 50 萬元，互聯網消費貸從 20 萬元升至 30 萬元，期限最長 7 年；招商銀行 " 閃電貸 " 對房貸客戶授信最高 100 萬元，滿足家庭旅游、裝修等大額需求。同時，消費貸與場景深度綁定，如與旅行社合作 " 旅游分期免息 "，與家居賣場聯合推出 " 裝修貸專項額度 "，實現 " 資金 - 場景 " 精準對接。
據業內人士向筆者反饋，銀行為了能快速應和市場需求，加強了科技手段的投入整合旅游資源，將金融服務嵌入消費全鏈條，提升用戶體驗與粘性。
第一個工具是依托手機銀行 APP 打造 " 一站式 " 旅游服務平臺。例如，建設銀行與攜程、去哪兒合作，提供旅游產品滿減 +12306 購票立減，用戶可直接預訂機票、酒店；平安銀行 APP" 境外專區 " 根據用戶歷史出行記錄，自動推薦目的地商戶折扣、匯率優惠，實現 " 數據 - 服務 " 的個性化匹配。這種場景整合能力，讓 2024 年銀聯暑期境內交易筆數同比提升近 1 倍。
第二個工具是 AI 與大數據驅動效率升級重塑服務流程。工商銀行 " 工銀智涌 " 大模型將消費貸審批從 3 個工作日縮短至實時放款；微眾銀行 AI 智算交換機降低算力成本 70%，提升風控效率；北京銀行 " 京智大腦 " 為高凈值用戶推薦高端酒店、機場貴賓服務，實現 " 千人千面 " 的權益投放。科技賦能下，銀行從 " 被動響應 " 轉向 " 主動服務 "，2025 年平安銀行預計通過境外權益升級帶動交易額增長 30%。
除市場導向的策略外，半年末考核壓力推動銀行采取短期沖量行為，如任務互換、校園拉新等。
內部任務互換 6 月末（半年末）是銀行考核關鍵節點，基層員工面臨消費貸測額、儲蓄卡開戶等指標壓力，出現 " 同行互換任務 " 現象：東北某城商行員工與同行互換消費貸測額指標，深圳某股份制銀行客戶經理在社交平臺求助 " 互換信用卡申請 "。這種行為雖短期完成指標，但易導致數據失真，掩蓋真實業務短板。
針對大學生客群，銀行開展 " 充場 " 活動：上海某渠道 " 滬兼小助手 " 招募大學生辦理招商、工行儲蓄卡，獎勵 210 元 + 會員權益；北京地區校園卡拉新日結最高 450 元，通過立減金、伴手禮吸引學生。這類活動瞄準大學生消費潛力，試圖通過短期激勵鎖定未來客群，但需警惕 " 綁定后解綁 " 的無效交易。
旺季的馬拉松：銀行暑期戰役從規模競速到生態深耕
銀行在暑期的密集行動，既是市場機會的捕捉，也是行業規律與考核機制共同作用的結果，背后隱含 " 短期業績沖刺 + 長期客群培育 " 的雙重邏輯。
從歷史數據看，2022 年建設銀行通過 " 建行生活 " 平臺投放 5500 萬元優惠，帶動消費 1.15 億元，信用卡收入同比增長 16.11%；2024 年中國銀聯暑期境外交易增長近 3 倍，成為全年業績的 " 壓艙石 "。這種季節性爆發性增長，讓銀行不得不集中資源沖擊指標，存款考核轉向日均增量、貸款強調普惠投放、不良清收納入核心指標，多重壓力下，暑期成為 " 業績沖刺窗口 "。
在消費場景集中下的 " 獲客紅利 " 暑期是消費場景最集中的時段：據攜程 2024 年數據顯示，親子游占比 48%，國內長線游超七成，大學生畢業游、游學需求旺盛；2024 年暑期境內酒店搜索熱度同比上漲 20%，人均旅游花費增幅顯著。
銀行通過場景切入，可低成本獲取高價值客群。首先是親子家庭，他們通過 " 小小銀行家 " 訓練營、迪士尼門票抽獎等活動，綁定父母工資卡（某銀行綁定成功率達 68%），鎖定未來 20 年高凈值潛力客戶；第二類是大學生，據新浪財經 2024 年調研，80% 大學生使用消費金融，銀行通過校園卡、分期服務培育消費習慣，為未來信用卡、房貸業務儲備客群；第三類是跨境客群，境外游帶動支付需求，2024 年韓國信用卡境外支付額增長 13.7%，銀行通過返現活動搶占市場，提升跨境支付收入（每萬元交易獲 23 元匯率點差收益）。
從長期價值看，隨著利率市場化推進，銀行單純靠 " 返現、降息 " 的價格戰難以為繼，轉而通過暑期場景構建生態壁壘。例如，工商銀行 " 愛購全球 "、建設銀行 " 建行生活 " 已從單一活動升級為平臺化服務，整合文旅產業鏈資源；平安銀行通過 " 匯率特惠 + 返現 + 保險 " 的權益包，打造 " 跨境支付生態 "。這種轉型的迫切性，讓暑期成為 " 服務能力比拼的試金石 "，誰能在旅游場景中提供更精準的服務，誰就能在長期競爭中占據主動。
從客群價值看，暑期客群具有 " 高成長性 " 特征：親子家庭處于 " 消費升級期 "，教育、旅游、醫療支出持續增長，銀行通過兒童賬戶、教育金定投可綁定 20 年以上；大學生即將進入職場，是信用卡、房貸的 " 儲備客戶 "，2024 年調研顯示 98% 的大學生控制消費額度，風險可控且忠誠度培育成本低；跨境客群高凈值人群集中，2024 年香港市場信用卡海外消費占比 30.5%，通過高端權益（如機場貴賓廳、酒店升級）可提升客戶黏性。這些客群在暑期的集中出現，讓銀行能以更低成本完成 " 精準獲客 "。
從時間節點看，六七月份是淡季與旺季的 " 銜接樞紐 "，在行業周期上屬于 " 年中承上啟下 " 的關鍵節點，上半年業績沖刺告一段落，下半年規劃尚未啟動，銀行可通過暑期數據洞察客戶需求，調整全年策略。
總體來看，暑期銀行的 " 搶客大戰 "，本質是消費規律與行業競爭的必然選擇。從短期看，場景化服務與優惠活動仍將是主流，信用卡權益升級、消費貸利率下行、科技賦能體驗優化，這些策略將持續拉動交易規模；但從長期看，競爭焦點將從 " 規模擴張 " 轉向 " 質量提升 "：考核機制需打破 " 唯數量論 "，減少任務互換等無效行為；產品設計需從 " 通用優惠 " 轉向 " 精準權益 "，如親子客戶的景區快速通道、大學生的實習金融支持；生態構建需深化 " 金融 + 文旅 " 融合，從支付工具升級為 " 消費中樞 "。
當旺季的潮水退去，真正留在岸上的是那些將效率置于規模之前、以真實需求取代數據泡沫的銀行。暑期金融盛宴，終究不是一場靠互換任務沖刺的百米跑，而是一場考驗戰略定力與生態構建的馬拉松。（本文首發于鈦媒體 APP，作者｜李婧瀅，編輯｜蔡鵬程）
